一、案例狀況

A女士今年70多歲，長期獨居於台北市精華地段的住宅。

從外人眼中來看，她擁有令人稱羨的生活條件，不僅擁有自住房產，也累積了相當的金融資產。然而，隨著年紀增長，她心中始終有一個揮之不去的擔憂。

她有一位未婚的獨生女，但由於母女兩人個性都十分獨立且堅持己見，多年來溝通並不順暢，彼此關係始終存在一道難以跨越的距離。

透過銀行理財專員的介紹，A女士來到富又康，希望能為自己的晚年生活找到一套更安心的安排。

在深入了解後，我們發現她最擔心的並不是資產不足，而是未來如果身體退化、生病住院、失能甚至失智時，是否有人能夠真正照顧她、協助她做決定，並確保她的人生按照自己的意願走下去。

二、期待與擔憂

A女士期待的是：

• 未來即使健康狀況惡化，仍能獲得妥善且有尊嚴的照顧。
• 能夠在熟悉的居家環境中安養生活。
• 擁有穩定且足夠的醫療與照護資源。
• 自己累積一輩子的資產能依照規劃運用。
• 與女兒的關係能夠逐漸改善，不留下遺憾。

然而，她也有許多擔憂：

她擔心未來生病時沒有人陪伴就醫，或在失去判斷能力後，無法按照自己的意願安排醫療與生活。

她也擔心長期照護費用逐年增加，即使有資產，未來仍可能因管理不當而影響照護品質。

最讓她掛心的是，多年來與女兒的關係疏離，讓她不確定未來是否能夠真正依靠家人。

三、可能面臨的風險

隨著年齡增加，A女士未來可能同時面臨財務、健康及家庭支持三大風險。

首先是失能與失智風險。

當身體功能退化或認知能力下降時，即使擁有財富，也未必有人能夠協助管理生活與醫療安排。

其次是照護風險。

高齡者往往需要的不只是醫療，而是長期且持續的照護支持系統，包括居家照護、陪診服務、復健安排及生活協助。

第三是財產管理風險。

如果未事先建立制度，未來失去判斷能力後，資產可能無法有效運用於照護需求，甚至產生管理爭議。

最後則是家庭支持風險。

當家庭關係長期疏離時，即使擁有親人，也未必能形成穩定的照護支持網絡，增加晚年生活的不確定性。

四、規劃方向

面對這些問題，富又康協助A女士建立以「財務安全、醫療照護、居家安養及家庭支持」為核心的整合規劃。

在財務管理方面，我們首先盤點她現有的保險、基金及銀行存款，確認未來退休與照護資金是否足夠支應長期需求。

同時透過安養信託的規劃，預先建立照護資金管理機制。即使未來發生失智或失能情況，生活費、醫療費及照護費仍能依照事先設定的方式持續運作。

在法律安排方面，我們進一步討論意定監護與預立醫療決定，希望未來當她無法自行表達意願時，相關醫療與財務安排仍能依照她的選擇執行。

在照護規劃方面，則結合專業醫療與照護資源，協助規劃未來可能需要的居家醫護服務、健康管理及陪伴照護機制。

此外，也針對住宅空間進行檢視，提供無障礙與高齡友善改善建議，讓她能夠在熟悉的家中安全生活更長的時間。

除了財務與照護之外，我們也關注她最在意的家庭關係問題。

透過專業第三方資源與持續關懷，協助她與女兒建立更多溝通機會，逐步修復多年來的隔閡，讓家人關係有機會重新連結。

五、最後改善的成果

經過完整規劃後，A女士最大的改變並不是增加了多少資產，而是找回了對未來的安心感。

她知道未來即使健康狀況改變，也已經建立好醫療與照護支持系統；即使有一天失去判斷能力，也有信託與監護制度協助守護自己的生活與資產。

過去總擔心「有錢卻沒人照顧」的問題，如今透過制度化安排，逐漸轉變成一套可以執行、可以追蹤的安養計畫。

而在家庭關係方面，母女雙方也開始願意重新建立溝通，讓她的人生下半場不再只有財務上的安全感，更擁有情感上的支持與陪伴。

六、適合哪些人參考？

如果您符合以下情況，這個案例值得作為參考：

• 65歲以上獨居長者
• 擁有一定資產但缺乏照護支持系統的人
• 擔心未來失能、失智或長照問題的人
• 希望運用安養信託保障退休生活的人
• 希望提前安排意定監護與醫療決策的人
• 子女不在身邊或家庭關係較疏離的人
• 希望在家安養而非入住機構的人

　結語　

許多高齡者最大的焦慮並不是沒有錢，而是：

當有一天需要幫助時，是否有人能夠照顧自己、保護自己，並尊重自己的意願。

退休規劃的核心，不只是累積財富，更是提前建立一套涵蓋財務管理、醫療照護、法律保障與家庭支持的安養系統。

當這些安排都能提早準備好，即使面對人生下半場的挑戰，也能多一份安心、多一份自主，活出自己期待的退休生活。