認識三種債務：壞債、死債與好債
2025-02-16 劉兆安(大錢先生) 62
手機響起，電話的另一端傳來「先生您好，您是我們銀行的優質客戶，針對這類客戶本行推出6個月的低利貸款極為優惠。請問您近期有投資理財、 房屋修繕、購車或繳稅的需求嗎？」
舉債前該注意哪些事
近來有不少年齡分佈在25~35歲間的課程學員及網路諮詢個案，詢問4萬元薪水的受薪族該如何投資理財？
填寫完簡單的收入支出、資產負債表後，發現詢問此問題者，大都有二、三項的貸款金額，不外乎消費性貸款、信用卡循環餘額，少部分還有保單貸款。在沒有足夠理財認知下，多數人申貸時不會特別評估自己的貸款用途是否適切、利率的優惠期限及未來的還款能力。少了這些評量，將造成甚麼影響？往後收入與支出無法控管，開始借新還舊，以債養債情況下，每月陷入還債的惡性循環與投資理財漸行漸遠！
認清自己的債務
舉債是否就是不好？倒也未必。除良好還款紀錄可創造優質個人信用外，銀行、企業家不也是舉債經營！
看懂了嗎？如果舉債不能有更好的產出，這種錢就不值得借。對消費者來說有哪些債該認識？說明如下：
所以對於年輕人來說，要避免金融機構的貸款促銷活動，克制過度的消費欲望。進一步以有限的金錢及時間，投資在自己職能精進與理財教育，加強未來賺錢與理財的能力。
有債務的情形下，該如何理財投資
現在陷於債務窘境該如何脫困？可以先了解該筆債務到底是屬於哪一種債務，如果是壞債或死債，下次就先別急著吃棉花糖，要克制自己的消費慾望。再則，就一般貸款的利率而言，長期性貸款的利率最低、消費性貸款次之，信用卡利率最高，可以想辦法先以長期性的貸款償還短期貸款，降低每月償還的壓力，逐步償還債務，並將多出來的金額投資在職業技能與理財教育上。
如果以上方式還未能解決問題，可尋求親友支援或金融機構協商，切勿獨自面對問題。
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