老後住哪裡？

隨著台灣人口老化加速，傳統由家人照護的「在宅終老」模式正在改變。隨著少子化、單身化、家庭結構改變下，我們越來越常聽到身邊的人說：「老了，應該就是自己照顧自己吧。」老後的醫療、照護與居住問題，不再是家庭中自然解決的事，而是需要我們提前思考與規劃的。

「退休後要住哪裡？」成了一個準備退休時，必要的思考問題。

其中，「移居養生村」也成為越來越多人考慮的選項。養生村不僅提供居住空間，還有健康管理、生活協助、醫療支援，讓年長後能夠有尊嚴、有品質地生活。但想住進去，需要的不只是期望而已，更需要我們實際的財務準備。

( 表格試算 : 以長庚養生村入住做為試算，並加計2%通膨。)

小王：提早規劃、以房養老、住養生村

40歲單身的小王，是業務工作者，收入波動大，所以他早意識到需要提早為理財做準備。13年前，他在台北父母家附近購置了一間36坪的公寓，當時房價約1200萬元，每月房貸支出約28500元，約占他當時收入的40%。雖然壓力不小，但小王審慎評估自己的支出與收入成長性後，認為未來2-3年內可將房貸壓力降至收入的30%以下，因此毅然決定購屋。

小王購屋時（民國99年第四季），台北公寓平均價 1282萬。現在（民國113年第四季），台北公寓平均價 1745萬，13年來台北市公寓的平均漲幅為36%。而小王購買的所在地中山區房價則漲幅更為驚人，因附近有公園、學校、捷運、醫院等完善設施，相近的公寓目前市價已達3550萬左右。13年來，小王的資產價值大幅成長，搭配這些年理財的累積約500萬元，他已為未來退休生活打下堅實的基礎。

不過，目前小王房貸還有17年未清償，若想入住養生村（通常需60歲以上），小王必須繼續穩定還款房貸，並持續累積資產，更需要維持自己身體的健康(養身村入住的條件之一)。未來退休時，他可以選擇賣屋養老、以房養老或者租屋養老，將資產轉為支付養生村所需的入住費與生活費。由小王的實例中也印證了，提早規劃、穩健理財，即使單身族也能自在地迎接自己的退休生活。

小陳：投資0050，準備退休資金

小陳也是40歲單身，目前名下沒有不動產，手上有180萬元的資產。他開始擔心：「我這樣下去，老了會不會沒地方住？」

經過諮詢後得知小陳年收入約80萬~110萬元，他過去沒有特別的理財與投資，若依照理財十分法重新釐定他的收支分配，則分別每年生活支出為48萬元、理財支出為24萬元、風險轉嫁支出為8萬元。在諮詢後，小陳為自己做了一個調整收支的決定。

小陳的收支調整計畫：

● 生活支出：每年48萬元 → 調整為36萬元。

● 理財儲蓄：每年24萬元 → 增加到36萬元。

● 風險轉嫁（保險）：每年8萬元。

● 年終獎金：額外投資或留作孝親、旅遊基金。

因過去他沒有理財投資的經驗，他選擇定期定額投入台灣50（0050）這樣的指數型ETF，預期年報酬率7%。同時，也考量通膨保守估計2%，讓資產成長能追上生活成本。再25年後的預估成果（65歲退休時），累積資產約可達成3023萬元。退休後，以4%年投資報酬率計算繼續投資，每年可提領資金支付養生村費用與生活費用。讓小陳不用擔心晚年的費用，同時還能保有一定的生活品質。

( 延伸閱讀：退休到底多少才夠？；達成退休金的5步指南 )

Grace的小提醒 

提早準備退休金，入住養生村的關鍵四步驟 :

1、設定明確的退休計畫與目標 :

幾歲退休？想住什麼型態的居住環境？居住環境與生活的費用怎麼算？

2、訂立長期儲蓄與投資計劃 :

定期定額投資、善用複利效應以累積資產。

3、持續執行與定期檢視調整 :

每年年底檢視理財狀況與成長、必要時調整退休金累積的策略。

4、維持健康的身體 :

沒有健康，財務的準備將失去意義，更無法入住夢想的養生村(入住的必要條件之一)。

單身也好，有婚也好，提早準備，退休生活就能自由選擇。是要窮養自己，還是富養自己？

取決於我們今天的行動！從今天開始，為自己選擇一個充滿有尊嚴的老後生活吧！