近日因授課需要，整理了近兩年理財諮詢及義診的案例，有個人的也有夫妻間常碰到的財務問題，提供給關心自己財務的朋友參考！除避免犯下同樣的錯誤外，也可以想想有哪些問題是自己尚發現到的。

金錢觀影響個人財富的累積

原生家庭的財務教育，影響人一輩子！出社會後，比較少聽到哪家公司是注重員工的務規計劃的。所有員工在職訓練都在提升工作技能，為公司賺取更多的利潤，對吧？灌輸的是「一輩子為錢工作」及「如何賺更多的錢」，沒教如何「管錢」及「用錢」來增進生活的價值與安心，員工可以更安心在工作上。

個案中的Eric就談到，自己開公司，以往賺錢不是問題，但因承襲父母過往投資股票的觀念，長期在資本市場以短線進出的方式買賣，未及時地累積財富，一旦年歲漸長健康不再，公司的業務亦不如過去時，驚覺自己投資理財的錯誤，才想學習正確的方法，也想讓下一代有正確的理財投資觀念及做法。增加財富，可以先檢視自己，為什麼到目前，是這樣管理及運用金錢？找到心裡因素，改變對錢的觀念，就有機會修正理財行為與結果。

同仁談到的客戶家中財務問題。王姐已經退休，目前所得來源是靠著專業證照出租與勞保的退休金維持。因40歲的獨子未婚，每月也都將從事翻譯工作的所得交給王姐管理。前幾天卻擔心的跟同仁說：「目前銀行戶頭都沒有現金存款，很怕遇到緊急事故的時候，沒有一筆預備金來應付！」

了解後得知，雖然獨子每月都將所得交給王姐管理，卻也因沒有家累，對生活品質有一定水平要求，平時洽公以計程車代步外，也注重自己身材維持，雇有專屬的健身教練，以特定的餐飲來維持身材。王姐的理財都是由某銀行的理專處理，全部是美元的儲蓄險，只要一到期，理專就移轉她的資金到6~10年期的商品，如未繳費至期滿，解約就會有損失。這些因素，造成王姐家庭支出過高，遇到緊急事故時，沒有一筆現金來處理問題外；另一方面，王姐也不知如何與獨子溝通，讓他了解到家中的財務收支。

未做財務規劃，需求金額與現金流配置錯誤  

不規劃未來的財務目標，會造成財務上的金流配置不當。錢多時，隨便支出或隨意投資。需要用錢時，反而沒有錢用。不得不以保單解約、貸款或信用卡借貸方式應急，不僅造成損失也讓個人的財務惡化！

去年三月永和的理財講座，會後一位太太憂心地問：「一年前，因為戶頭有存款，在理專的介紹下，就買了一張6年到期的美元保單。明年我女兒要出國留學，到時解約贖回是否有損失？有沒有甚麼辦法解決？」母親多年辛苦為女兒存下的教育金就這樣虧損了！

另一個案，一對同在事務所上班的律師朋友，因結婚需要添購新居。小倆口也歡歡喜喜地過了兩年的頂客族生活，接者太太懷孕生子，因兩人都極為重視小孩教養，太太辭去工作在家帶小孩。當初房貸還款是以兩人薪水估算，如今只剩先生工作，只好加班因應家中開銷，太太因照顧幼兒辛勞，另一半無法陪伴而情緒低落，終於造成夫妻口角影響婚姻生活！

上述兩種情形，都可以先將自己或家庭的財務需求與目標討論出來，例如:幾年後女兒要出國留學？需要多少錢？結婚後幾年想生小孩？教養方式為何？如此，即便是一般上班族，都可避免因財務規畫不當，造成生活壓力或投資的損失！

王姐的理財都是由某銀行的理專處理，全部是美元的儲蓄險，只要一到期，理專就移轉她的資金到6~10年期的商品，如未繳費至期滿，解約就會有損失。這些因素，造成王姐家庭支出過高，遇到緊急事故時，沒有一筆現金來處理問題外

只看投資報酬對嗎？理財果實要好  底部要對 

為什麼不對？只看報酬，可能買到不適合「自己」的商品，心情隨報酬率上下浮動而難安，影響生活品質。或沒先買保險與準備6個月左右的緊急預備金，當極需一筆錢時，被迫賣出投資標的造成損失。

名嘴陳立宏先生為例，因為自信未來可以賺取高收入，在想給家人好的居住品質下以高價購屋。為培養兒女，送出國接受高等教育，並將剩餘資金放在資本市場。熟料因罹癌收入中斷且醫療費用不菲，女兒因而暫停海外教育，並被迫變賣房產，在身心壓力遽增下，放棄求生意志而離世，徒留遺憾！

好的投資策略，請先檢視自己的資產負債、收入支出與保險安排，了解自己的投資性格與能力範圍，最後再選擇適合的商品，才不致碰到上述的情形。

不會評估目標優先順序與計算財務缺口

已婚者，最常面臨的問題就是到底要把錢放在自己退休準備還是小孩教育金？當二者不能兼顧時該如何權衡？又要如何進行與擇商品？

單身通常會想，我賺的錢是要及時行樂？還是為未來準備或以後照顧父母？天秤兩邊的問題就常浮上心頭，變成不是不敢用錢就是隨意使用。

Juliet是家中長女，下有一妹，工作上認真積極，因對家中責任感重，常會憂心父母老年如何照顧的問題。花錢時想到就會有所克制，但另一面卻也想著，這是平日工作辛苦所得，難道不能對自己好一些嗎？

面對令人左右為難的問題，可以先釐清自己的生活價值觀，評估事情的重要性與優先順序，透過明確的計算，例如:甚麼是照顧父母老年的需求？需要準備多少金額？用甚麼方式準備？甚麼叫做對自己好一點？用甚麼方式？需要多少金額？找出實際的做法，定期適切的調整作法。透過客觀地分析評估，或許問題沒有想像中的困擾，就算是有困難，也能因規劃提前尋求解決的方案，讓自己心安踏實！

未能及時執行與檢視 

John有感於投資的重要，遍讀中外投資名家巨著，投資的方法也如數家珍，近年存款已達300餘萬，卻遲遲不敢投入資金。因為John出身公教家庭，過去理財方式保守，從未有投資經驗，雖然飽覽群書，卻對跨出第一步時「該配置多少資金？」「哪一類型標的是適合自己？」的問題無法釋疑而躊躇不前！

反之，Mary平日就勤於學習理財知識，積極執行上課所學，近年卻面臨保單貸款來繳費，甚至面臨停效的窘境，原因在哪？了解後，才發現Mary上完課後，憑藉著自己的理解，開始買儲蓄險累積財富，卻沒有注意到已收支失衡，直到繳不出保費，才驚覺問題的嚴重。其實可以透過明確的顧問指導與年度檢視，讓我們避免發生上面的情形。

馬克吐溫曾說:「 通常會害慘你的，不會是那些你不熟悉的事務，而是那些你以為你很熟悉，但實際卻不是如此的事情。」看完別人的故事後，希望對大家的理財有所幫助！