退休後的第一個月，志明和雅惠終於可以慢慢吃早餐。

「以後出去玩可以挑平日，不用跟大家擠了。」志明說。

「好啊，先找個地方住兩晚。」雅惠笑著說，「晚點一起算算，一個月生活費要留多少，剩下的再看怎麼安排。」

「好，我把存摺拿出來，你看一下平常家裡都花哪些錢。」

過去，志明上班，雅惠照顧家庭。薪水每個月進來，家裡的開銷就照著安排。現在退休了，兩人有了更多時間，也準備替生活費找一個新的安排方式。

志明與雅惠是虛構人物，故事用來說明退休後怎麼安排生活費，並非真實個案。

退休後，除了知道存了多少錢，也要想好每個月的生活費從哪裡來。吃飯、繳帳單的錢安排好了，出去走走，心裡也比較踏實。

所謂「現金流」，說白了，就是錢什麼時候進來、什麼時候要花出去。先一起算清楚，再把生活費和臨時要用的錢準備好，之後隔一陣子看看，有沒有需要調整的地方。

一、先算一算：每個月有多少錢進來，要花多少？

吃完早餐，兩人把存摺、保單和帳單放到桌上，拿了一張紙，開始整理接下來一年的開銷。

「每個月吃飯、水電，這些我知道。」雅惠說，「保費和稅也要寫，還有那台冷氣，用這麼久了，可能得換。」

志明則把退休後能領的錢列出來。一筆一筆確認：什麼時候開始領？每次多少？有沒有還沒辦好的申請？

雅惠過去雖然沒有固定薪水，也要查清楚自己有哪些退休給付可以領。兩個人的資料都整理好，才知道家裡真正有哪些收入。

租金、股息和基金配息也可以列上去，但另外做個記號：這些金額可能會變。房子不一定一直租得出去，配息也不一定每次都一樣。還要扣掉稅、修繕或其他必要費用，才是實際能用的錢。

一次領到的退休金，則另外記在存款或資產那一欄。這筆錢可以慢慢拿來用，但不會每年重新領一次。

至於花費，先分成三種就好：

• 平常一定要花的：吃飯、水電、住屋、看醫生、保費，還有沒繳完的貸款。
• 可以商量怎麼花的：旅行、聚餐、買東西。
• 不是每月都有，但要先留錢的：稅、修繕、換家電等較大的開銷。

像一年繳一次的保費，可以每月先留一些，但也要寫下哪個月繳、要繳多少。留錢是準備，繳費才是真正花出去，同一筆費用不要算兩次。

最後再看看，哪些錢現在就能拿來用，哪些得等定存到期，或賣掉投資才拿得到。

有房子、有投資，和手上有錢可以繳帳單，是兩回事。把這件事分清楚，生活費就比較好安排。

二、再看一看：差的錢，要從哪裡補？

志明看著整理好的表格：「這個月要繳保費，花得比較多。是不是先留一筆在帳戶裡就好？」

「對，先看是這個月剛好多，還是每個月都需要再拿一些錢出來。」雅惠說。

這兩種情況，安排方式不一樣。

如果一整年的收入夠用，只是某個月費用特別多，或退休給付還沒開始領，就先準備這段時間需要的錢，不一定要靠投資多賺一點。

如果每年都要從存款或投資拿錢補生活費，也很正常。辛苦存下來的退休金，本來就是為了退休生活準備的。重要的是，一年拿多少，往後還能用多久。

可以這樣算：

一年一定要花的錢，減掉一年比較固定、扣完稅後能用的收入，就是還要另外準備的差額。

如果有剩餘，再看看能安排多少旅行或其他花費；如果有差額，就寫下準備從哪筆存款或投資補上。旅行和其他較大的支出，也要另外算進完整預算。

不過，今年夠用，不代表往後每年都一樣。東西可能變貴，退休生活可能比原先想得長，投資也有漲有跌。要知道錢能不能用得長久，還得把未來每年的收入、花費和剩下的資產一起估算，必要時請專業人士協助。

雅惠又問：「那如果哪一年配息少了呢？」

這也是可以先想好的事。如果少了配息或租金，吃飯、繳帳單的錢會不夠，就要先留一筆能接上的資金。

兩人也可以多聊兩件事：以後如果有人需要請人照顧，費用從哪裡出？如果其中一人先離世，另一人每個月還能領多少、需要花多少？相關給付要查清楚，不能直接認為收入都照舊，花費則少一半。

提前談好，不是要讓人擔心，而是讓兩個人知道，遇到變化時有哪些安排可以用。

三、安排好：每個月的生活費，固定放到哪裡？

算清楚之後，志明與雅惠決定留一個帳戶，專門用來付生活費。

退休給付進來，就放在這裡；需要從存款或投資補上的部分，也照事先談好的時間和金額轉進來。

「這樣我繳帳單就知道看哪個帳戶了。」雅惠說。

這有點像每個月固定領生活費。只是要記得，從自己的存款或投資轉進來的錢，不是多賺到的收入，而是在使用原本存下來的資產，仍然要看看一年用了多少。

接著，兩人把近期生活費、已知的大筆開銷，以及臨時需要用的備用金分開記。

「去玩的錢另外留，這筆就留著看醫生或家裡臨時要修東西。」雅惠說。

同一筆錢，不要一邊算旅行費，一邊又當作醫療備用金。

近期要花的錢，可以放在容易領出來、金額比較不會大起大落的地方。這樣臨時要用時，就比較不用趕著賣投資。要留多少，則看家裡每月收入、接下來的帳單、健康情況，以及還有哪些錢可以用。

兩人也要先說好，每隔多久把生活費轉進來、從哪筆錢拿，這次轉的錢要夠用到下一次。至於幾年後才會用到的錢，就再想想怎麼存、怎麼投資：既要留意會不會虧損，也要想到以後東西可能更貴，這筆錢還得陪兩個人過很長一段日子。

如果算完發現，每年拿出的錢比長期計畫能負擔的多，就一起商量：旅行改短一點，還是晚一點去？幫孩子的錢留多少？有沒有適合的兼職，或其他可行的資產安排？每個選擇都要看看代價，以及兩人是否願意。

安排預算，不是什麼都不能花，而是先照顧好日常生活，再把錢留給兩個人真正想做的事。

需要的醫療與保障，調整前要先弄清楚，別只為了省錢就取消。也不必因為生活費有差額，就急著找高配息商品。配息多，不代表賺得多，有些配息可能來自本金，還是要看看風險、費用，以及投資本身剩下多少價值。

四、隔一陣子聊聊：現在這樣花，還合適嗎？

幾個月後，雅惠翻著紀錄說：「最近平日出去玩了幾趟，交通費比以前多一些。」

「那下次一起算進去，不然每次都漏掉。」志明說。

剛退休時，有些花費跟原先想的不一樣，很正常。先記下來，再照實際情況調整。

兩人約好，每個月看看錢有沒有進來、帳單繳了沒、帳戶還剩多少；剛退休這段時間，每季一起看看花費跟原先估的差多少；每年再完整算一次，確認一年拿了多少退休資金，往後的安排是否要改。

不必每次都算得很複雜，先問三件事：

• 下次補生活費之前，帳戶裡的錢夠不夠繳帳單？
• 這次多花的錢，是偶爾一次，還是以後每月都會花？
• 最近是不是常常比原先說好的，多拿一些存款或投資出來用？

如果錢不夠，就找出原因；如果以後每月都要多花，就重新調整預算，別一直從備用金裡拿。

遇到退休給付改變、房子暫時租不出去，或需要多留醫療、照護費時，也可以馬上一起重算，不必等到年底。投資跌得比較多時，先看看近期生活費是否已準備好，再檢查往後怎麼拿錢，不用一著急就全部賣掉。

一張表記住：算清楚、找來源、先準備、常聊聊

退休後的生活費怎麼安排，可以先記住這四件事：

先把日常生活安排好，再一起決定想怎麼享受退休。

結語：生活費有安排，想做的事也能慢慢實現

後來，兩人選了一個平日，訂好住宿，準備出門走走。

「帳單的錢留好了？」志明問。

「留好了，這趟就照我們說好的花。」雅惠說。

他們沒有把所有事情都算得十全十美，只是比較清楚：平常花什麼、錢從哪裡來，以及有變化時要怎麼一起調整。

從一份薪水養家，到兩個人一起退休，可以慢慢找出適合自己的過法。先把日常生活安排好，再為旅行、興趣和陪伴留一點空間。

不用上班之後，日子可以慢一點。生活費想清楚了，兩個人想做的事，也就能一步一步安排。