冬天，是心血管疾病和中風的好發季節。
很多家庭的長照，都是從一通電話開始的——
「你爸在醫院。」「你媽跌倒了。」

沒有人準備好。
於是，家裡最近、最心軟、最「方便」的那個人，
就這樣成了全職照顧者。

一、政府資源：先打 1966，別一個人硬撐

很多家庭不是不需要幫忙，
而是不知道，原來可以申請。

家人出現失能狀況時，先撥打長照專線 1966。
照管專員會到家裡評估失能等級，
再由個管員一起擬出照顧計畫，開始使用服務。
如果是住院後要回家，現在醫院出院前就能先完成評估，
銜接長照服務的時間，已經從過去平均 51 天縮短到約 4 天。

今年（2026）起，政府正式推動「長照十年計畫 3.0」（115～124 年），
首年投入 1,153 億元。
3.0 延續大家熟悉的「四包錢」，再往上加了幾項新支持。

先看「四包錢」，第一包也是最大的一包，
是「照顧及專業服務」：居家服務、日間照顧、居家復健、營養指導都從這裡支付。
額度依失能等級而定，政府出大部分，自己負擔一小部分：

註：自付金額為「用滿當月額度」時的上限；沒用完的額度可保留 6 個月內使用。超出額度的服務需全額自費。第 1 級不在給付範圍。

另外三包錢，則是：

註：交通接送第一類（台北市、新竹市、基隆市、嘉義市）每月 1,680 元；第二類（新北、桃園、台中、台南等）1,840 元；第三類（高雄、屏東、南投）2,000 元；第四類（花東離島及偏鄉）2,400 元。

長照 3.0 新增與調整的支持，是這幾項：

註：四包錢各級額度與部分負擔比率，3.0 沿用原給付標準；外籍看護家庭的照顧及專業服務仍為原額度 30%，且不能用居家服務。已入住住宿式機構者不適用四包錢，改申請住民補助。

其中最常被忽略的，是「喘息服務」。
照顧者也需要放假——休息不是偷懶，是為了走更長的路。

二、照顧者的防護網：別讓照顧，拖垮了自己

勞動部曾推估，每年有超過 13 萬人，
因為照顧家人而離開職場。

辭職的那一刻，大家看到的是「少了一份薪水」。
但真正的代價，往往藏在看不見的地方。

以月薪 5 萬元、離職照顧 10 年來試算：

註：以上為簡化試算，未計薪資成長與通膨；勞保年金依「平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%」估算。

照顧父母，最後卻讓自己的老後沒有著落——
這是我們最不希望看到的結局。

除了錢，還有心。
很多照顧者都說「我還可以」，
卻在深夜一個人掉眼淚。
如果累了，可以撥打家總「家庭照顧者關懷專線」0800-507272，
或到住家附近的家庭照顧者支持服務據點，找人說說話。

所以，我們建議每個家庭，開一次「照顧家族會議」：

✔ 出錢、出力、出時間——三種付出，都算數，也都要被看見

✔ 開一個「照顧專戶」，兄弟姊妹每月固定存入，帳目透明

✔ 排一張輪值表，讓主要照顧者每週至少有一天休息

✔ 能不離職，就先別離職；考慮彈性工時、留職停薪，或善用長照服務

✔ 爸媽自己有資產時，優先用爸媽的錢照顧爸媽（可搭配上期談的安養信託）

三、日照、機構、共生宅：不同階段，不同選擇

第 4 期，我們聊過「老後要住哪裡」。
真正走進照顧階段，這個問題會變得更具體：
在家？去日照？住機構？還是和朋友一起住？

不同階段，適合的選擇不一樣，花費的結構也不一樣：

註：外籍看護薪資依勞動部 114 年 6 月移工調查；機構收費上限依臺中市住宿式長照機構收費核定原則，各縣市不同。實際以各機構報價為準。

以失能第 5 級、一般戶的爸爸為例，三種安排每月大概要自己準備多少：

註：此為示範試算，未計通膨、醫療費用與失能程度變化；日照方案另需家人負擔夜間與假日照顧的時間成本。

看到這張表，很多人才發現：
日照最省錢，但最花家人的時間；
外籍看護和機構差不多，差在「誰在身邊」。

挑選時，最容易被忽略的，是「要付多久」。
照顧不是一個月的事，
每月自付 3 萬元、照顧 5 年，就是 180 萬元。

所以，選擇之前，先把帳算清楚：
爸媽的退休金、存款、保險、房子，能撐多久？
缺口由誰補？要不要用信託，讓錢按月穩穩地付？

錢算清楚了，選擇才會變多；選擇變多了，愛才不會變成壓力。